perjantai 11. elokuuta 2017

Lähimaksu ja Applen suljettu ekosysteemi

Viime viikolla uutisoitiin Applen tuovan Apple Pay -maksujärjestelmänsä Suomeen.

Helsingin Sanomat 3.8.2017
Hesarin uutinen perustui Kauppalehteen, joka kirjoitti asiasta vielä rohkeammin:

Kauppalehti: "Apple Pay vie lähimaksupalvelulla pankeilta asiakkaita"
Uutisen ingressin mukaan Perinteisen pankkien on vaikea kilpailla niiden reviirille saapuvien suuryritysten kanssa. Voi olla, mutta toivokaamme niille kuitenkin menestystä IT-jättejä vastaan. Google, Facebook, Apple ja Microsoft ovat kaappaamassa itselleen paljon alueellista bisnestä, joka ei kuulu niiden alkuperäiseen toimialaan. Se, että jätit kasvavat entistä suuremmiksi, hyödyttää lähinnä osakkeenomistajia ja USA:n kansantaloutta. Applea eivät eurooppalaisten omat järjestelmät näytä kiinnostavan, edes hätäpaikannuksessa.

Panin merkille, miten moni Apple-fani hehkutti tyytyväisyyttä uutisen vuoksi. Nyt päästään maksamaan ostoksia iPhonen lähimaksulla, hienoa!

Vähemmän hienoa on se, että Apple on estänyt kilpailijoiden pääsyn puhelimiinsa ja varannut NFC-käytön vain omalle palvelulleen. Sekä OP:n että Nordean vastaavat lähimaksupalvelut toimivat jo Androidissa. Itselläni on vuoden verran kokemusta Nordea Pay -tekniikasta ja se toimii mainiosti. Maksun voi suojata sormenjäljellä (puhelimen lukitus) eikä 25 euron maksurajoitusta ole.

Lähimaksu on toiminut Android-puhelimissa jo vuoden.
Nordean ilmoituksen mukaan ohjelma ja maksutekniikka on kehitetty Suomessa, mikä on peukutuksen arvoinen asia sekin.

Nordea Pay veloittaa maksut suoraan pankkitililtä. Applen järjestelmässä on yhtiö itse toimii välittäjänä. Kauppias ei näe asiakasta, mikä Applen mukaan suojaa ostajaa epärehellisiltä kauppiailta. No, ne eivät koskaan ole Suomessa olleet ongelma.

Applen mallissa kaikki raha kiertää yhtiön itsensä kautta. Apple lupaa, ettei se seuraa asiakkaidensa ostoksia. Houkutus on varmasti kova, sillä tiedot ovat erittäin arvokkaita, eikä Apple ole erityisen avoin keräämänsä asiakasdatan suhteen. Toisin kuin Google, se ei esim. näytä käyttäjästään keräämiä sijaintitietoja.

Apple on maailman arvokkain yhtiö, jolla on kassassa ylimääräistä rahaa Suomen valtion useamman vuoden budjetin verran. Kasvamisen pakko saa yhtiön laajentumaan yhä uusille alueille. Pieni siivu kaikista maksutapahtumista tekisi siitä entistä suuremman.

En pidä tällaista kehitystä toivottavana, etenkin kun se tapahtuu kilpailua estämällä. Ihmettelen, miksi moni Apple-fani ummistaa silmänsä Applen kyseenalaisilta kilpailutavoilta, vaikka muuten kannattaa avoimmuutta ja kilpailua.

Yksi perustelu on tietoturva ja yleinen käytettävyys. Apple on osoittanut, että suljettu ekosysteemi toimii, vaikka näyttääkin asiakkaalle kalliilta. Kun Apple hallitsee laitteistoa, käyttöjärjestelmää sekä tärkeimpiä sovelluksia ja palveluita, se pystyy paketoimaan kaiken siististi yhteen.

Mutta ehkä tämä periaate toimisi muuallakin? Ehkä VR:n ekosysteemi kannattaisi pitää VR:n hallinnassa eikä pakottaa avaamaan sitä kilpailulle? Kilpailua tulee joka tapauksessa lentoliikenteen, bussien ja yksityisautoilun puolelta (vastaavat tässä tapauksessa muita laiteympäristöjä). Ehkä Apple-käyttäjän omakin toimiala toimisi paremmin ilman aitoa kilpailua?

Ristiriita on samanlainen niillä nuorilla, jotka lentävät ulkomaille G20-kokouksiin mellakoimaan markkinataloutta ja suuryrityksiä vastaan -- mutta käyttävät itse merkkivaatteita ja kuvaavat kaiken uusimmalla iPhonella livenä nettiin.

43 kommenttia:

Dr Jouni Laurila kirjoitti...

Vertaus on hyvä tuossa lopussa.

No lopulta EU voisi halutessaan pakottaa avaamaan kuten on tehnyt jo muissa asioissa. Mutta Applen markkinaosuus on niin pieni ettei ehkä vaara ole suuri.

Itse kyllä toivotan tervetulleeksi mukaan joukkoon. Sirukortteja on jo käytössä. Ensin innostuin mutta nyt olen siirtynyt takaisinpäin käyttämään enemmän käteistä pienissä ja korttia isoissa ostoissa. Näin pysyy paremmin rahat hanskassa eli siis käsitys rahatilanteesta.

Pocopayta ole pitänyt ehkä parhaana sirukorteista, koska helposti voi kännykästä katsoa vaikka joka päivä mitä on tapahtunut. Samoin rahan maksaminen kuvan kanssa on ollut käyttöä helpottava.

Mutta veikkaan että nyt alkaa kova kehitys kuin ensi vuonna vapautuu maksaminen. Toivottavasti se ei tarkoita myös samalla huijareita.
Niitä riittää esim bensa-automaateisssa. Siinä yksi joka olisi syytä äkkiä korjata luotettavammaksi. Eikä noita julkisen lippujakaan oikein saa stadin seudulla jos edes junat kulkee. Kyllä Suomalaisen osaaminen vain on kaukana Applesta edelleen.

Ei ole vaikea arvata kuka markkinat valtaa.

Anonyymi kirjoitti...

Kaikkien näiden uusien maksujärjestelmien ongelma on se, ettei niitä ole suunniteltu fundamentaalisesti anonyymiksi. Joten jatkan käteisen käyttämistä kunnes tulee joku oikeasti parempi järjestelmä, jossa olisi sekä sähköisen maksamisen että käteisen edut.

Markus kirjoitti...

https://www.mtv.fi/uutiset/kotimaa/artikkeli/lahtelainen-pasi-piinaavan-ilkivallan-kohteena-miehelle-tilattu-luvatta-yli-30-000-euron-edesta-lehtia-ja-palveluita/6531694#gs.rdaAM38

Maassa, missä asiat hoidetaan näin, ei pitäisi paljoa Applea haukkua... Tämähän on kaikessa suhteessa törkeä takapajula. Aiheen pitäisi kuitenkin Petteriä kiinnostaa kun juuri on päässyt kirjoittamaan prepaid-liittymistä vähän vastaavaan aiheeseen liittyen. Tässä vain ongelmana on nyt täysin leväperäiset nettilomakkeet yritysten sivuilla...

Kyllä tänne tarvitaankin ulkomaalaisia voimia hoitamaan koodauksen kun ilmiselvästi suomalaiset ei osaa edes alkeita. Samoin henkilöntunnistusjärjestelmät pitää saada kaupankäynnissä kuntoon. Suomalaisilla pankeilla ja operaattoreilla, sekä valtiolla on ollut nyt vuosikymmeniä aikaa toimia ja kaikki näistä tahoista on ilmiselvästi ryssinyt asian. Asia pitäisi saada LAKIIN! Niin kuin virossa on!

Youtubesta löytyy lisätietoja pasi viherahon kanavalta.

Petteri Järvinen kirjoitti...

Identiteettivarkaudet ovat ongelma - ja erityisesti USA:ssa, missä niillä haetaan taloudellista hyötyä. Viherahon tapauksessa kyse on lähinnä kiusanteosta, jossa tuote ja lasku toimitetaan uhrin osoitteeseen. HETU ja muut yksilöivät tiedot ovat kiusaajien tiedossa. Siksi asiaan on vaikea puuttua.

Jokaiselta tilaajalta voitaisiin vaatia sähköinen tunnistautuminen, mutta yksikään myyjä ei halua asettaa ostamiselle kynnyksiä, koska se vähentää myyntiä. Tämä on ongelma Suomessakin, kun suositut verkkokaupat (mm. Zalando) tekevät ostamisesta mahdollisimman helppoa turvallisuuden kustannuksella ja maksavat mieluummin luottotappioita kuin muuttavat järjestelmäänsä.

Jos muut ovat "ryssineet" asian, sinulla on ilmeisesti keino sen ratkaisemiseksi?

Sebastian Tankkeri kirjoitti...

Kertokaa miten Apple Pay muka vie pankin asiakkaat? Pitäähän ne rahat olla kuitenkin oikeassa pankissa, ei kai Apple ala toimimaan pankkina ja säilömään ihmisten varallisuutta.

Markus kirjoitti...

Lainsäädäntöä pitää muuttaa siten, että saatavaa ei ole oikeutta periä ollenkaan, jos kaupasta ei ole olemassa vahvaa tunnistusta - hyvin yksinkertaista. Yrittäjä saa myydä miten tahtoo, mutta perintätoimia ja ulosottotoimia ei saa käyttää, jos kaupasta ei ole 100% todistetta. Nyt ongelmana Viherahon tapauksessa ei ole siis pelkästään liian helppo tilauksen tekeminen, vaan ongelmana on, että VIRANOMAISET perivät saatavaa kuin se olisi ehdan aito! Ja asiaa ei saa sitten millään ilveellä selviteltyä. Ryssijöitä asiassa on siis MONIA ja yksi on kyvytön viranomaistoiminta. Poliisi on täysin hampaaton (ja miten se mitään kiinni saisikaan, kun vpn tunnellilla tai prepaid 4G kortilla pysyy tilaaja anonyyminä, TOR-verkkokin on jo liioittelua). Mutta taasen perintäviranomaiset toimivat saksalaisella tehokkuudella vaikka kohde on täysin viaton?

Kun lainmuutos olisi tehty, yrittäjät saavat edelleenkin myydä ihan niin helposti kuin koskaan tahtovat (tuskin sen jälkeen enää tahtovat!), mutta vastuu on yksikantaan vain ja heillä, heiltä puutuu siis järeät aseet, paitsi jos käyttävät vahvaa tunnistautumista homma toimii niin kuin tänäkin päivänä.

Olen moneen kertaan jo eri asiayhteyksissä sanonut, että tämä valtio ei vain TOIMI. Ihmisille tulee uskomatonta vahinkoa kun kuvitellaan nk. rangaistavuuden pelotevaikutukseen ja kaikki perustuu vain ja ainoastaan tähän! Todellisuudessa ei voi tulla rangaistusta kun poliisi ei edes tutki asiaa ja vaikka tutkisi ja tekijä jäisi kiinni, tekijä vain nauraisi rangaistuksille. Silti kuitenkin uhriosapuolelle voi tulla koko elämän kestävää vahinkoa asioista, täysin hampaattomien suojattomien järjestelmien vuoksi... Kuten esimerkiksi ulosotto voi aiheuttaa. Tai entäs jos se kuusankoski nyt oikeasti veisi vain toisen auton pihalta romutettavaksi? Ei tällä tavalla voi toimia, että LAKI suojaa ilkivallantekijöitä ja laki mahdollistaa kevyesti viranomaismenettelyiden käytön.

Mitä tulee taas Sebastian Tankkerin huomautukseen niin kyllä apple itse toimii maksujenvälittäjänä tässä konseptissa. En tiedä sitten millä mekanismilla raha liitetään "tiliin". Vai kaappaako se rahan esimerkiksi debit/credit kortilta nykyiseen malliin. EU:ltahan tulee pankeille iso juttu pian, kun pankkien pitää avata asiakastietonsa kilpailijoiden käyttöön. Tähän apple ilmeisesti tähtää.

Markus kirjoitti...

Jotenkin tulee mieleen, että tälle Viherahon kaltaiselle tapaukselle tapahdu mitään ennen kuin pistää vahingon kiertämään ja saman ilkivallan tekee mahdollisimman monelle kärkipoliitikolle ja julkkikselle. Alkaa lait muuttua kun joutuvat selvittelemään päivät pitkät asioita. Viherahon tapauksessa hyvä puoli on se, mitä hän itsekin youtube-videoillaan kertoo, että hänellä ole mitään liossa, hän on jo menettänyt luottotietonsa.

Mutta miltä mahtaisi petteri järvisestä itsestään tuntua jos olisi samanlaisen ilkivallan uhrina? Selvittelisit sitten päivät pitkät perintätoimistojen kanssa ja maksaisit itse kaikki selvittelyjen kulut, joista suurin osa on tietysti selvittelyihin käytetty aika. Ennen pitkää jo ilkivallan määrä aiheuttaa tilanteen missä jotain jää huomaamatta ja oletkin todellisessa pulassa! Sulta menee ne luottotiedot. Tekijöistä ei ole harmainta aavistustakaan.

Ja ne luottotiedot ei mene ilkivallan takia vaan erittäin jäykän ja byrokraattisen järjestelmän vuoksi. Laissa on pilkun tarkat ajat minkä sisällä on reklamoitava asioista. Mitään ei mainita siitä, että jos et oikeasti ole koko asian osapuoli, kuka korvaa tuhot. Mitään tuhojahan ei oleteta olevan koska laissa ei ole minkäänlaista käsitystä siitä, että joku voisi asioiden kanssa pilaillakin. Perintä on automaattisesti odottelemassa ketjun päässä, olit osallinen tai et.

Nykyaikanen länsimaiden lainsäädännöt on kaukana siitä todellisuudesta mitä nykyaikainen elämä on. Tämän kaltainen pilakin osoittaa, että kauppaa ei voida enää käydä globaalissa ympäristössä samalla tavoin kuin "kuponkiuutisten" aikaan, vaan kaupan käyntiin pitää asettaa rajoitteita. Yksi olisi juuri tuo minun ehdottamani "ei voi käyttää minkäänlaisia perintätoimia jos kaupasta ei ole ehdotonta todistetta".

Sebastian Tankkeri kirjoitti...

Markus sanoi...
Mitä tulee taas Sebastian Tankkerin huomautukseen niin kyllä apple itse toimii maksujenvälittäjänä tässä konseptissa. En tiedä sitten millä mekanismilla raha liitetään "tiliin". Vai kaappaako se rahan esimerkiksi debit/credit kortilta nykyiseen malliin. EU:ltahan tulee pankeille iso juttu pian, kun pankkien pitää avata asiakastietonsa kilpailijoiden käyttöön. Tähän apple ilmeisesti tähtää.


Vieläkään ei tullut vastausta kysymykseeni. Jossainhan ne rahat pitää fyysisesti olla vai alkaako omenaväki pitämään rahojaan paljan alla. Miten silloin tuo maksuvälitys tai saldokysely toimii?

Voisiko joku selventää miten asiakas on pankilta pois, jos rahat on edelleen fyysisesti Nordean, OPn, järjestelmissä? Johonkin tilille ne palkatkin maksetaan. Luin tuon Kauppalehden jutun eikä siinä ollut mitään mainintaa, että Apple alkaisi toimimaan pankkina. Silloinhan henkilö voisi lopettaa olemassaolevan tilin ja siirtää varallisuutensa Applelle = asiakkuus on pois pankilta.

Anonyymi kirjoitti...



Olisikohan tilanne se, että raha liikkuu ostajan tililtä + ostajan tietoja ja liikkuu myyjän tilille varmaan samalla tavalla kuin muillakin korteilla. Maksajana näkyy ilmeisesti Apple.

Tuskinpa nytkään rahaa makaa esim Masterin tai Visan tileillä.

Taitaa toimittaja sekoittaa käteismaksamisen ja luottokorttimaksamisen keskenään. Tietenkin jos on mahdollisuus maksaa luotolla niin silloin viedään markkinoita lähinnä muilta välittäjäfirmoilta.

Anonyymi kirjoitti...

@Sebastian Tankkeri

Eiköhän Apple näissä tapauksissa toimi maksunvälittäjänä, siinä kuin vaikkapa Nets (ent. Luottokunta) tai vaikkapa Paytrail (ent. Verkkomaksut).

Välittäjä toki perii aina kulunsa jostain. Pankeilta sen periminen on hankalaa, samoin kuluttajalta suoraan, mutta kauppiaalla ja palveluntuottajalla on intressi saada kauppa tehdyksi ja siksi siihen suostuu, kuitenkin siirtäen vähitellen kustannukset myymiinsä tuotteisiin ja palveluihin. Asiakkaathan maksavat viimekädessä aina kaikki kaupanteosta aiheutuvat kulut. Ei käteisenkään käyttö kaupalle ja palveluntarjoajalle ilmaista ole, asiakas maksaa kaupassa käydessään myös sen käsittelystä aiheutuvat kulut.

Mutta se pointti siitä, että että maksunkäsittelystä aiheutuvia kuluja valuu ulkomaalaiselle toimijalle on Applen tapauksessa totta. Mutta niinhän se valuu Suomalaisia luottokortteja käytettäessä myöskin Nets ja Paytrail tapauksessa kun ne ovat nykyisin käytännössä samaa firmaa.

Automatia Pankkiautomaatit Oy näyttäisi vielä olevan pankkien itsensä omistama, mutta kolmesta suurimmasta omistajasta kaksi Nordea ja Danske Bank eivät enää ole suomalaisia. OP:lla ulkomaiselta omistukselta on suojellut ehkä sen taustayhtiöiden ja finanssiryhmän omistusyhtiön osuuskuntamuoto vaikka tytäryhtiöt ovatkin osakeyhtiömuotoisia.

Sebastian Tankkeri kirjoitti...

Kyllä, Apple toimii maksunvälittäjänä mutta miten siinä tilanteessa asiakkuus on pois pankilta?

Anonyymi kirjoitti...

@Sebastian Tankkeri

... miten siinä tilanteessa asiakkuus on pois pankilta?

Ei se välittömästi olekaan, kun puhutaan pelkästään asiakkuudesta. Mutta asiakkuus ei yksin riitä, asiakkuuden täytyisi olla pankin kannalta myös kannattavaa. Jos mietitään minkälaisia riskejä ison toimijan kanssa liiketoiminnassa on niin joskus kyse voi kuvainnollisesti olla pirulle pikkusormen antamisesta.

Hankala tilanne jo alalla toimivien kannalta. Kilpailullisista syistä olisi voitava tehdä yhteistyötä, koska jos kilpailija lähtee mukaan mutta me emme, niin voimme menettää tuloja sekä asiakkaita. Toisaalta olisi pyrittävä kuitenkin pitämään puolensa niin, ettei isompi osapuoli ennen pitkää ahdista tilanteeseen, jossa se sanelee ehdot jonka tulemana pienemmälle jää vain muruja kulujen peittämiseen.

Levy-yhtiöt eivät ehkä ymmärtäneet, että kun ne tekivät Jobsin kanssa sopimuksen musiikista iTunes kauppaan, että se vaikuttaisi koko musiikkibisnekseen ja heidän aiempaan asemaansa sanella hintoja myöhemmin.

Sebastian Tankkeri kirjoitti...

Niin, eikö tässä nyt pelkästä asikkuudesta olekin juuri kyse. Miten Apple Pay eroaa jonkun muun toimijan vastaavista ratkaisuista? Miten asiakkuus on pois pankilta, jos välissä toimii joku muu maksunvälittäjä?

Maksupäätteissähän tilanne on ollut aina samanlainen. Aina välissä on ollut joku maksunvälittäjä eikä se ole pankin asiakkaita vähentänyt.

Anonyymi kirjoitti...

@Sebastian Tankkeri

En tiedä luitko koko kommenttini ajatuksella. Käytin levy-yhtiö analogiaa esimerkkinä, siitä että kun iso Applen kaltainen iso globaali tekijä tulee markkinan osa-alueelle, niin siitä voi tulla perustavaa laatua oleva muutos ja ajan myötä isompi merkitys bisnekselle kuin vain "siinähän se on yksi välittäjä muiden joukossa".

Tietysti kyse on samalla kertaa isosta mahdollisuudesta, mutta samalla myös riskeistä, jotka olisi hyvä tiedostaa ja yrittää suojautua niiltä.

* Apple Pay Users to Double in 2017

* Apple Pay Volume Is Up 450% Over Past Year

Kiinassa nopeasti yleistyneet Alipay ja WeChat Pay kasvavat siellä nopeammin kuin Apple Pay, mutta muualla Apple kasvaa muita nopeammin.

Sebastian Tankkeri kirjoitti...

Ehkä Onecoinin seurailu on pehmittänyt aivoni sen verran pahasti, että en kyllä ymmärrä tuota levy-yhtiö analogiaa ja miten se liittyy asiakaskatoon. Varmasti tulee iso bisnes mutta asiakkaat tulevat ja ovat pankissa niin kauan kunnes joku täysin ulkopuolinen toimija (ei pankki) ottaa ne varallisuudet hoitaakseen. Silloin voidaan puhua asiakaskadosta.

petrip kirjoitti...

asiakkaat pysyvät pankissa mutta ARPU putoaa kun maksunvälitys toiminta pienenee. Tiiä sitten onko sillä oikeasti merkitystä. Onhan luottokorttejakin olemassa

Anonyymi kirjoitti...

@Sebastian Tankkeri

Riskit liittyvät siihen, että iso toimija käyttää toisella toimialalla hankkimaansa merkittävää markkinavoimaa omaksi edukseen ajan myötä, valtaa ja alkaa määritellä pelisääntöjä myös toimialalla jolle se tuli vasta myöhemmin. Tämä riski on aina olemassa liikesuhteissa joissa toisella osapuolella on merkittävästi enemmän resursseja kuin toisella.

Riski pankkien osalta on siinä, että Apple tulee välitysmarkkinolle, esiintyy sopuisasti eikä edellytä erityiskohtelua alussa. Myöhemmin sitten asemansa vakiinnutettua ja sen osuuden kasvettua merkittäväksi se alkaisi määritellä uudestaan sitä miten välittäminen tapahtuu, miten siitä aiheutuvien kulut ja saatavat tulot välittäjien kesken jaetaan.

Jos muistat vielä, niin PayPal ei ollut alussa pankki vaan pelkkä maksujen välittäjä, mutta käytännössä siitä on tullut pankki, se on rekisteröity pankiksi mm. EU:ssa, Singaporessa.

Applen kaltaisen toimijan resurssit riittäisivät hyvin pankkitoiminnan aloittamiseen ja menestyksekkääseen pyörittämiseen. Apple kykenisi ilman sen suurempia ongelmia ostamaan myös jonkin jo toimivan ison pankinkin, jos se sitä haluaisi. Applen varallisuus on niin suuri, että kun sitä verrataan itsenäisiin maihin GDP:n mukaan, niin se olisi (arviolta) 42-55 sijalla riippuen arvioijasta ja siitä miltä viime vuodelta arviota katsotaan.

Kenen tahansa pienemmän toimijan joka ryhtyy tuon kaltaisen toimijan kanssa liikesuhteeseen olisi syytä ymmärtää, että siinä on riskejä jotka voivat realisoitua myöhemmin vaikka alussa kaikki näyttääkin pelkästään ruusuiselta.

Tässä on kyse isommassa mittakaavasssa perimmiltään samasta ongelmasta, josta YLE uutisoi tänä aamuna.

Petteri Järvinen kirjoitti...

Aiheellista pohdintaa. Itseäni on aina häirinnyt se, miten USA-keskeisiä Applen toiminnat ovat. Ainakin Suomen näkökulmasta kaikki päätetään ja hoidetaan suoraan USA:sta. Media ei saa Suomen Applelta edes testilaitteita vaan joutuu ostamaan ne.

Tämä on aivan eri strategia kuin muilla valmistajilla saati Microsoftilla, joka on alusta lähtien rakentanut paikallisia verkostoja ja hyödyttänyt myös kotimaisia toimijoita, ja jolla on itsellään iso organisaatio Suomessa.

Kun tähän vielä yhdistetään se salamyhkäisyys, jolla Apple toimii, ajatus Applesta maksuvälittäjänä tai pankkina herättää epäilyksiä.

Markus kirjoitti...

En kyllä ymmärrä, missä nuo isot microsoft-organisaatiot näkyy.

Jos vertaa microsoftia ja applea, kun soitan applelle, saan ystävällistä suomenkielistä asiakaspalvelua ilmaiseksi ja asiat hoituu joka kerta kun harvoin nyt jotain tarvitsee...

Kun soitan microsoftille, on vaikea saada edes suomenkielistä osaajaa luurin päähän. Saa yleensä säveltää englantia. Sitten se asiakaan ei kyllä ole koskaan hoitunut, ei edes kymmenennellä yrittämällä. Microsoftin tuottamat laitteet tulevat myös suomen markkinoille mutta yleensä niin suurella viiveellä, että laite on jo vanhentunutta mallia vrt muu maailma.

Että jos näistä kahdesta pahasta pitää valita, valitsen kyllä applen.

Googlella suomessa edes ole mitään toimintoja (jos ei nyt datakeskusta lasketa), ja suurinta osaa laitteista mitä google tuottaa ei saa suomesta edes ostettua.

On siis totta, että on huolestuttavaa kun maailman kaappaa muutama suuri jättiyritys. Mutta suomen toiminnoissa näistä parhaiten asiat on hoitanut kyllä apple. Onhan sirikin se ainoa voice Assistant mikä hablaa suomea. Samoin myös suomeen tulee joka ikinen julkistettu laite, yleensä jo ensimmäisessä aallossa.

Että vaalikaamme tätä ainoaa suuryhtiötä joka yleensä mitään suomeen oikeasti tuo, suomentaa asiat ja hoitaa vielä asiakaspalvelunkin ensiluokkaisesti.

Anonyymi kirjoitti...

Kannattaa muistaa, että ApplePay ei ole vain lähimaksuihin, vaan se tulee myös verkkokauppoihin ja sovelluksiin (esim. MobilePayhan toimii jo hienosti sovellusten kanssa: PizzaOnline-app heittää maksun ajaksi vain sovellukseen)

Minusta on täysin Applen asia, miten NFC-lukijaansa kontrolloi. Osaan ostaa muun merkkisen puhelimen, jos palvelu ei miellytä.
Huomionarvoista tässä lienee, että iOS 11 avaa NFC-lukijatoimintoja ja rajapinnoissa on viitteitä siihen, että korttien emulointikin aukee joskus.

Jos ApplePayta vertaa NordeaPayhin, niin NordeaPay on se, jolla hoituu vain Nordea-tileiltä maksaminen. ApplePay pyrkii tukemaan kaikkia pankki-, luotto- ja etukorttijärjestelmiä - eteneminen on toki hidasta, kun kaikkialla täytyy sopia asiat erikseen. Niissä maissa, missä on normaalia, että ihmisillä on lukuisten pankkien maksu- ja luottokortteja lompakossa, ApplePayn tarjoama etu kuluttajalle on selkeä: kaikki hoituu yhdessä sovelluksessa ja tietoturvaan panostaminen on monta kertaluokkaa kovempaa kuin pienillä toimijoilla.

Jostain näkökulmasta voisi väittää, että ApplePay tekee useamman pankin asiakkuuden houkuttelevammaksi, kun maksaminen ei tarkoita useiden erilaisten sovellusten kanssa pelleilyä.


Lisäksi, en kyllä ole törmännyt puheisiin "epärehellisistä kauppiaista". Anonymisointi/tokenisointi suojaa kivijalka- ja verkkokauppojen hakkerointien kautta karkaavilta maksutiedoilta. Samaa tokenisointia tekee kaikki uskottavat toimijat, myös NordeaPay.

Markus kirjoitti...

Itseänikin hieman huvitutti, kun Petteri Järvinen haukkuu Applea, globaalia isoa jättiläisyritystä suljetusta järjestelmästä. Kuitenkin taasen sitten kehuu Nordeaa, Ruotsalaista pankkikonsernia joka on yksi euroopan suurimpia pankkikonserneja... Jolla on muilta toimijoilta _SULJETTU_ pay-applikaatio, joka ilmeisimmin toimii mainiosti... Esimerkiksi Danskepankin mobilepay taasen on avoin ja toimii muidenkin pankkien tileiltä. Kehuisi nyt edes tätä...

Petteri Järvinen kirjoitti...

Microsoft on toki vähän eri asemassa kuin Apple, koska sillä on vahva asema yritysmaailmassa ja monenlaisia tuotteita, aina yritysjärjestelmiin integroitaviin palveluihin asti. Montako ihmistä on Suomen Microsoftin palveluksessa? Montako Suomen Applen? Paljonko Microsoftin Suomen liikevaihdosta jää Suomeen, entä Applen?

Kuitenkin taasen sitten kehuu Nordeaa, Ruotsalaista pankkikonsernia joka on yksi euroopan suurimpia

Merkittävä osa Nordean toiminnoista ja tuotekehityksestä on Suomessa. Takavuosina ongelma olikin siinä, että pankit ajoivat omat TUPAS-maksemisensa standardiksi eikä esim. HST-kortti tästä syystä yleistynyt.

ApplePay pyrkii tukemaan kaikkia pankki-, luotto- ja etukorttijärjestelmiä

Raha, data ja kontrolli kulkevat USA:n ja Applen kautta. Olisin huolissani tulevaisuudesta.

Onhan sirikin se ainoa voice Assistant mikä hablaa suomea

Google ymmärtää myös suomea Android-puhelimissa (assistentti ja sanelut) ja sanelu onnistuu myös Windows-koneessa Chromella.

Jostain syystä puheentunnistuksessa Microsoft on unohtanut suomen kielen. Kaiken muun se on lokalisoinut esimerkillisesti ja laadukkaasti aina 1980-luvulta alkaen.

Osmo kirjoitti...

Ihan hyvä, että HST ei yleistynyt, Miten käytät kännykällä? HST oli vanhaa tekniikkaa.

Anonyymi kirjoitti...

S-ryhmä näköjään lopettaa yhteistyön Automatian kanssa, asiasta juttua ainakin Kauppalehden ja iltiksen sivuilla.

https://www.kauppalehti.fi/uutiset/s-ryhma-aloittaa-kateisautomaattiyhteistyon-nokas-cmsn-kanssa/mrAi27Vz

Sebastian Tankkeri kirjoitti...

Anonyymi sanoi...
S-ryhmä näköjään lopettaa yhteistyön Automatian kanssa, asiasta juttua ainakin Kauppalehden ja iltiksen sivuilla.


Miten tämä liittyy lähimaksuun?

Anonyymi kirjoitti...

@Sebastian Tankkeri

Milloin viimeksi maksoit käteisellä etänä verkon kautta?

Ajattelet varsin kapeasti jos ajattelet pelkkien elektronisten välineiden kautta tapahtuvan arvon siirtämisen toiselle olevan lähimaksamista. Käteinen on edelleen voimissaan "S-ryhmän päivittäistavarakaupoissa yhä useampi kuin joka kolmas asiakas maksaa ostoksensa Annalan mukaan käteisellä."

Sebastian Tankkeri kirjoitti...

Anonyymi sanoi...

"Lähimaksu ja Applen suljettu ekosysteemi"

Lukeeko tuossa, että apple perustaa pankkiautomaatin s-ryhmän kanssa?

Anonyymi kirjoitti...

Tämän päivän Twitterin mukaan Petteri on nyt ryhtynyt jonkinlaiseksi muukalaisvihaajaksi ja siirtynyt rasistien puolelle. Tämä kannattaa nyt kommentoijien pitää mielessä. Tästä oli jo pientä näyttöä muutaman viikon takaa kun oli hyvin misogyynistä ja naisvihamielistä tekstiä, joka herätti monet feministit. Nyt alkaa paljastumaan oikeat karvat.

Anonyymi kirjoitti...

Petteri Järvinen @petterij
Tähän #turku loppui minun suvaitsevaisuuteni. Ensi yönä en #nukurauhassa.


Juho Pylvänäinen @Juho_p
1h
Eipä tainnut olla järin vahvaa ennenkään.

Sebastian Tankkeri kirjoitti...

Anonyymi sanoi...
Tämän päivän Twitterin mukaan Petteri on nyt ryhtynyt jonkinlaiseksi muukalaisvihaajaksi ja siirtynyt rasistien puolelle.


Rasismilla ja näiden tapahtumien tekijöiden vihaamisella on kyllä aika suuri ero. Taidat itse olla maahanmuuttajataustainen.

Anonyymi kirjoitti...

Onkohan tullut otettua kuppia....

Suvaitsevaisuus on hyvä ominaisuus, mutta sinisilmäinen hölmöys ei.

Vai?

Petteri Järvinen kirjoitti...

Juon vain lasin viiniä silloin tällöin. En ota kuppia.

Suvaitsevuus, rasisti, terroristi... tarkat määritelmät puuttuvat kaikilta sanoilta, silti niitä viljellään ahkerasti. Jokainen voi ymmärtää Twitter-kommenttini miten parhaaksi näkee.

Anonyymien kelpaa tuossa yllä huudella. Ei ole sen verran kanttia, että voisi omalla nimellään kirjoittaa.

Misogyyni oli se 18-vuotias marokkolainen, joka puukotti kaulaan pienen lapsen äidin ja sen jälkeen muita vastaantulleita naisia.

Anonyymi kirjoitti...

Eli yksi tapaus lisää suomessa tapahtuvaa naisvihaa. Puukottaja on ilmeisesti ollut jo niin kauan suomenmaassa, että on oppinut suomalaisten miesten tavat.

Petteri Järvinen kirjoitti...

Tuli viime vuonna turvapaikanhakijaksi. Noissa kulttuureissa ei naisvihaa tosiaan olekaan, sillä alistettu asema, kunniamurhat ja miehen ylivalta ovat itsestäänselvyyksiä.

Anonyymi kirjoitti...

Mitenkä Marokolainen voi hakea turvapaikkaa. Muslimi rauhallisesta muslimimaasta.
Eikö se ole sama jos Ruotsalainen tulisi hakemaan.

Voiko semmoisella olla muuta kuin pahat mielessä tai ainakin vain hyötyminen.

Siksi kyse on todellisesta sinisilmäisestä hölmöydestä.

Näitä nukkuvia soluja on varmasti monta odottamassa sopivaa hetkeä.

Lisäksi on ne jotka ovat oikein olleet sotimassa. Monessa maassa kyse on rikoksesta.

Suomessa vain otetaan vastaan ja voivotellaan.

Sinisilmäistä hölmöyttä josta syyttömät joutuu maksamaan kovan hinnan.

Tarkka seula, erityisesti muslimeille. Turvapaikka niille jotka oikeasti tarvitsevat. Ne ei ole yleensä sotakuntoisia miehiä vaan naisia ja lapsia.

Siinä useampi syy sinisilmäiseen hölmöyteen.

Vihan kohdistaminen viattomiin on työskentelyä terroristien käskyn mukaan.

Varsinaista hölmöyttä........

Petteri Järvinen kirjoitti...

Ja nyt sitten jätetään maahanmuuttoasiat tästä keskustelusta.

Anonyymi kirjoitti...

täällä itketään, hyviä kommentteja muuten, jokainen vastuuntuntoinen kansalainen lähettäkää sähköpostia tai facebook viestiä kansanedustajalle suoraan esim. tuosta sähköisestä tunnistautumisesta (kun tilausta tehdään verkossa) niin saadaan lakimuutosta aikaan, itse täysin allekirjoitan että suomen lainsäädäntö retuperällä jos joku haluaa tehdä ilkivaltaa ja perintäyhtiöiden toiminta, joskus joutunut soittamaan heille, ei helv..

Markus kirjoitti...

En oikein usko, että ne sähköpostit kansanedustajille auttaa tirintaria. Ei niitä kansan asiat kiinnosta.

MUTTA, se voi heitä kiinnostaa jos käyttää tätä mekanismia heitä vastaan.

Tekee vaikka simppelin 50 rivisen botin, joka aloittaa oikean nk. massateurastuksen.

Kohteeksi kaikki suomen silmäätekevät. Niin kansanedustajat kuin niiden perheet kuin julkkikset kuin. Soitelkoot he vaikka perintätoimistoja läpi ja koittakoot paniikissa ylläpitää luottotietojaan. Maksakoot he ylihintaiset asiointipuhelinnumeroiden kulut ja juoskoot he mehiläiset, hotellit ja pulssit läpi peruuttelemassa ajanvarauksiaan...

Samalla kun yritykset hukkuu jonninjoutaviin pilailulähetyksiin, siinä missä hukkuu myös nämä silmäätekevät. Alkaa muuten pirun nopeasti lait ja käytännöt muuttua.

Valitettavasti Suomessa mikään muu keino tuskin toimii...

Muistakaa käyttää prepaid mokkulaa tai VPN ennen kuin tempun tekee... Mieluiten molempia.

Petteri Järvinen kirjoitti...

Tuollaisen ehdottaminen on rikokseen yllyttämistä. Siksi kommentti pitäisi poistaa.

Mitä vaikuttamiseen tulee, Suomi on demokratia, ja vaaleissa pääsee taas kertomaan kantansa. Päättäjien häiriköinti ei ole ratkaisu mihinkään.

Markus kirjoitti...

Voi sen poistaa, ei se mitään muuta.

Suomi, demokratiassa on kuitenkin nyt tällä hetkellä tällainen outo piirre. Että ihmisiä voi helposti kiusata ja viranomaiset on osallisia kyseisessä kiusaamisessa. En nyt oikein ymmärrä, pitääkö näissä asioissa sitten aina vain odotella niitä vaaleja, että tässä maassa saadaan jotain aikaiseksi? Vähän harvoin niitä asioita sitten saa täällä aikaiseksi. Varsinkin, jos ilmenee, ettei sitä uuttakaan eduskuntaa kiinnosta.

Kyllä sinä nyt Petteri Järvinen voit itsekin myöntää, että tämän tunnistautumisasian kanssa tilanne on tällä hetkellä kestämätön. Poliisi ei mitää pysty tekemään/halua tehdä. Uhri on täysin helisemässä. Mitä sitten pitäisi tehdä?

Markus kirjoitti...

Suomen johtava tietotekniikka-asiantuntija ja taas kerran ei vastaa kysymykseen.

Ei Petteri Järvinen hirveästi ota kantaa päivääpolttaviin oikeisiin aiheisiin, vaikka tämä olisi yksi aihe mistä pitäisi jo kirjoittaa oikea artikkeli. Haukutaan ennemmin applea.

Tuossakin rikokseen yllytys viesti-tapauksessa Petteri Järviseltä jäi huomaamatta koko varsinainen viesti.

ENTÄ JOS SE ONKIN KOKO AJAN BOTTI....

Tämähän muuttaa tilannetta ihan täysin.

Joskus kun itse olin vielä opiskelemassa laajakaistojen alkuaikoina 90-luvun lopulla, me tosiaan tehtiin pilailumielessä tällainen flooderi-botti. Me ei tietystikään käytetty moista tällaiseen tarkoitukseen. Lähinnä kavereiden kivoja kotisivu-vieraskirjoja saatiin napin painalluksella floodattua täyteen moskaa. Mutta tämä meidän jo tuolloin koodaama flooderibotti kelpaisi tähänkin ilkivaltaan maan mainiosti. Ei siinä tarvitse muuttaa kuin parametreja. Runkokoodi toimisi sellaisenaan.

Tuollainen botti ei tosiaan tarvitse montaa kymmentä riviä koodia ja siten koko prosessin saa täysin automatisoitua. Viherahon tapauksessa minulle tuli jo heti ensin mieleen, että niin mielenterveysongelmaista ei tästä maasta löydy, joka jaksaisi päivät pitkät KÄSIN kirjoitella noihin lomakkeisiin tekstiä...

Mutta ei tarvitsekaan jos vain osaa pikkasen koodata. TAI jos jossain on julkisessa levityksessä jonkun ilkikurisen valmiiksi koodaama flooderi botti. Joka siis on ihan pentujen koodattavissa, eli ihan yhtä helppo tehdä kuin me 90-luvulla tehtiin...

Silloinhan kyseessä onkin ihmisen/ihmisten sijaan tietokoneohjelma joka tätä ilkivaltaa tekee...

Ja tämä ei tullut sitten suomen johtavan tietotekniikka-asiantuntijan mieleen tai ei taida kiinnostaa vai? Minua kiinnostaa kovastikin koska tämä on ensimmäinen sellainen tapaus mikä aktivoi moniakin yhteiskunnan toimintoja vain muutaman kymmenen koodirivin vuoksi... Esimerkiksi tällainen botti voisi saada oikeasti firmoja nurin tai poliisin rikosilmoitus-palvelut vakavasti ruuhkautumaan. Samoin tietysti edelleenkin puhumattakaan siitä hirveästä vaivasta ja kärsimyksestä mikä uhrille tulee.

Sitten vielä. Jos kyseessä on vapaasti levitettävä botti. Tätä aktivointiahan tulee useasta kohteesta. Tämä tarkoittaa vielä, että UHRI voi olla vuosikausien helvetin keskellä! Eihän tuota pysäytä muu kuin tosiaan se, että nuo firmat muuttaa systeeminsä "vaikeammin käytettäväksi". Botista on aina helppo tehdä uusia versioita ja vaikka parametreja muuttuisikin, ne voidaan aina muuttaa bottiinkin. Suomessa kyllä riittää aina ja tulevaisuudessakin huonosti tehtyjä tilaus/ajanvarausjärjestelmiä.

Poliisi ei mahda yhtään mitään, koska automatisoitu botti voi tulla mistä ip-osoitteesta tahansa ja niitä voi olla kuinka paljon tahansa. Se alkuperäisen tekijän selvittäminen on vaikeaa. Helpointa olisi jos tekijä käyttäisi itse bottia eikä olisi levittänyt sitä mihinkään "kakaroiden leluksi". Tekijä kuitenkin olisi niin älykäs, että käyttäisi pohjalla vpn:aa. Silloin ip-osoitteet tulisi ties mistä sinne tilauslomakkeisiin (mistä useat ilmeisesti ei moista edes tallenna).

Yksinkertaistettuna käyttöliittymä olisi tyyliin "paina nappia -> lähetä viheraholle postia". Tämän jälkeen alkaa floodaus useaan kymmeneen eri nettisivulomakkeeseen...

Mutta niin. Ei taida Järvistä kiinnostaa.

Petteri Järvinen kirjoitti...

Kyllä sinä nyt Petteri Järvinen voit itsekin myöntää, että tämän tunnistautumisasian kanssa tilanne on tällä hetkellä kestämätön.

Jokainen kauppa, lehtimyyjä ym. voi vaatia tilaajalta vahvaa todentamista, tekniikka siihen on olemassa ja yleisesti käytössä (esim. pankkitunnisteet). Ongelma on siinä, etteivät myyjät halua nostaa tilaamisen kynnystä yhtään, jotta kukaan ei sen vuoksi jättäisi tilausta tekemättä. Verkkokauppa hyväksyy mieluummin luottotappiot kuin yrittää varmentaa tilaajan henkilöllisyyttä.

Viranomaisen näkökulma on vähän toinen. Palvelua on tarjottava myös puhelinsoitolla ja webissä niillekin, joilla ei ole pankkitunnisteita.

Niin mikä olisi oma ehdotuksesi asian hoitamiseksi?

Markus kirjoitti...

Kerroin ehdotukseni jo ylempänä. Eli siis. Uudelleen.

Lainsäädäntöä muutettaisiin niin, että "helpoilla keinoilla" otetut tilaukset/varaukset eivät olisi enää perintä ja ulosottokelpoisia. Ainoastaan todennetulla henkilötunnistuksella tehty kauppa olisi nykymallin mukaisesti käsiteltävä. Tämä on käytössä ymmärtääkseni virossa. Sielähän sähköiseen ID:n sisältyy myös kauppa-pin-koodi ja se on sitten vahvistus kaupasta.

Lainmuutoksen jälkeen pallo jää yrittäjille. Pitäkööt sivustonsa nykykuosissaan, mutta ei ole mahdollista käyttää "järeämpiä" perintäkeinoja mitä nykyisin automaattikäytetään tämän kaltaisissa tapauksissa ihan kuin se "uhri" olisi sitten se kaupan tai ajanvarauksen jonkin sortin osapuoli.

Jos yrittäjät taas ihan vapaaehtoisesti ottavat pätevämmän tunnistautumistavan, jolla pystytään varmistamaan varmasti, että ostaja/ajanvaraaja on juuri tämä henkilö kuka väittääkin olevansa, olisi nykyiset perintäkeinot ihan normaalisti käytettävissä.

Nyt tällä hetkellä kaikki sählinki koituu kohtuuttomasti uhrille ja uhrilla on kuitenkin liossaa luottotiedot tai laskun maksuvelvollisuus. Uhri siis hukutetaan tämän kaltaiseen prosessiin joka on kallista asioida ja hoitaa, vaikkei ole tehnyt yhtään mitään? Sitten taas jos uhri ei tee yhtään mitään, perintäkoneisto raksuttaa vain kohti vääjäämätöntä luottohäiriömerkintää. Pitäähän se asia sitten oikeudessakin jonkun hoitaa ja on se nyt vähän kohtuutonta että osapuoli, kellä ei ole asiaan mitään osaa eikä arpaa, joutuu sitten tällaiseen sählinkiin. (ja viherahon tapauksessa hän kohta missään muualla voisi ollakaan kuin oikeussalissa näitä selvittelemässä, siihen tahtiin tätä tulee). Ei systeemi niin saa toimia. Kyllä pitää olla vastuuta myös laskun toisella osapuolella (yrittäjällä/asiointitaholla).

Tämän pitäisi kannustaa yrityksiä pitämään sivustonsa kunnossa.

Täytyy muistaa myös sählingin toinen piirre. Kun tulee paljon näitä ilkivaltaisia ajanvarauksia/tilauksia, joutuu myös helposti palveluntarjoajien mustalle listalle. Sitten jos joskus oikeasti TARVITSEE palvelua tai tuotetta, ei sitä saakkaan kun kerran on sielä mustalla listalla. Vaikka hän ilmoittautuisi vapaaehtoisesti sinne että "ei tartte lähettää", ei kukaan voi etukäteen tietää mikä terveystalo on kohta paikkakunnalla se ainoa hoitava lääkäri. Jos nyt tällaisen sählingin vuoksi pistetään jonkin sortin estolistalle, voi vaikutukset myöhemmin olla sellaisia mitä ei hoksaakkaan kun sitä palvelua ehkä pikaisestikin tarvitsisi. Eli sekään ei ole mikään ratkaisu että ilmoittaa joka paikaan että "mä en oo oikeasti teiltä tilannu, laittakaa mut jonnekin estoon ettei tartte lähettää tuotetta".

Tässä on siis monta ongelmallista puolta tässä viherahon tapauksessa.

Vielä pahempi tilanne on jos tuo minun kuvittelema bottiteoria pitää paikkansa... Siinä on sitten todellisessa pulassa.

Website Security Test